,
é advogada do núcleo de seguros da Poletto & Possamai.
29 de junho de 2024, 13h28
A epidemia de Covid-19 e os recentes eventos climáticos não deixam dúvidas de que vivemos em um mundo contemporâneo volátil, incerto, complexo e ambíguo que exige dos negócios adaptações ágeis para garantir a sua competitividade e sobrevivência no mercado.
Nos últimos anos, a preferência dos clientes por soluções rápidas, convenientes e personalizadas tem levado instituições financeiras a apostar em tecnologias capazes de reduzir os custos operacionais, melhorar a experiência do usuário e mensurar os riscos.
Não por acaso, novos negócios baseados em tecnologia têm exercido pressão em bancos e seguradoras tradicionais, atraindo a atenção de grandes investidores que veem valor em negócios que utilizam inovações tecnológicas — tais como análises de big data, inteligência artificial, drones, IoT (Internet of Things) e blockchain — para impulsionar seus resultados.
É nesse contexto que as insurtechs — novos players que utilizam inovação tecnológica no ramo de seguros — vêm desafiando e encorajando a transformação do setor securitário tradicional, sugerindo novas interações entre clientes/consumidores, corretores, companhias seguradoras, resseguradores, instituições bancárias e fintechs por meio de novos modelos de negócio voltados à experiência do usuário e à redução de custos com base na tecnologia da informação.
Mais do que uma “ameaça”, as insurtechs propõem a reestruturação do mercado para que toda a cadeia de serviços relacionados a contratos de seguros seja valorizada e democratizada, da oferta, precificação e customização do produto (bancassurance e coberturas ultrapersonalizadas, por exemplo), ao processo de regulação de sinistro e pagamento da indenização securitária (acompanhadas em tempo real).
São inúmeros os exemplos que sugerem que o mercado de seguros tal como hoje conhecemos está próximo de ser revolucionado. Apenas para se ter uma ideia, em breve o segurado poderá contratar o seguro diretamente pelo aplicativo, com o auxílio de um chatbot, e a seguradora poderá se valer da inteligência artificial generativa e do rastreamento de dados de outros apps e gadgets e para personalizar o produto da melhor forma ao usuário.
A insurtech estadunidense Oscar, por exemplo, já utiliza os dados de aplicativos que monitoram a atividade física de seus usuários para precificar o seguro saúde, oferecendo prêmios mais baixos e recompensas aos usuários que se mantém ativos. Atualmente com 1,5 milhão de usuários, a companhia pretende chegar a 18% de market share até 2027.
No Brasil, as insurtechs também vêm crescendo e já representam fatia significativa do setor na América Latina: de acordo com o Insurtech Report 2024 da Distrito, o Brasil reúne a maior parte de aportes e negócios do continente latino-americano, com cerca de 57% das insurtechs e US$ 553,8 mi em valores investidos entre 2018 e 2024. Na lista das dez maiores rodadas de investimentos realizadas para o período, nove foram lideradas por empresas brasileiras (Alice, com US$ 127,0 mi; Minuto Seguros, como US$ 60 mi e Pottencial, com US$ 51,2 mi).
Mudanças regulatórias no setor, tais como a Resolução Susep 381/2020 e Circular Susep 598/2020 (sandbox regulatório), Lei das Startups (LC 182/2021) e Resolução CNSP nº 459/2023 e Circular Susep nº 693/2023 (open insurance), são um dos fatores que justificam o forte empreendedorismo no país.
Com a previsão de conclusão da implementação do open insurance ainda neste ano — sistema que permitirá o compartilhamento de dados entre diferentes sociedades credenciadas na Susep — e a esperada 3ª edição do sandbox regulatório da Susep, a expectativa é que o ramo vivencie aquecimento significativo em 2025 com a entrada de novos players e desenvolvimento de produtos inovadores.
A reputação, embora sempre um ativo intangível importante para qualquer negócio, ganha ainda mais relevância na era digital — afinal, em um futuro não muito distante, a mensuração do sucesso de uma seguradora não mais será pelos seus resultados anuais ou trimestrais, mas sim pelo nível de satisfação de seus clientes.
Daí a importância da conformidade regulatória e da governança social e ambiental das companhias, e da necessidade de adaptação constante aos atuais e futuros possíveis diplomas normativos — a Lei Geral de Proteção de Dados, o Novo Código Civil, o Marco Legal dos Seguros e o Marco Legal da Inteligência Artificial (estes últimos em tramitação nas casas legislativas) são apenas alguns exemplos.
___________________
Bibliografia consultada
DISTRITO. Insurtech Report 2024. Disponível em: https://materiais.distrito.me/report/insurtech-2024. Acesso em: 15 jun. 2024.
GOLDBERG, I. The InsurTechs in Brazil: a legal and regulatory analysis. Revista de Direito Administrativo, [S. l.], v. 280, n. 3, p. 149–182, 2021. DOI: 10.12660/rda.v280.2021.85151. Disponível em: https://periodicos.fgv.br/rda/article/view/85151. Acesso em: 15 jun. 2024.
GÓMEZ, Iván Sosa; PINEDA, Óscar Montes. What is an InsurTech? A scientific approach for defining the term. Risk Management And Insurance Review, [S.L.], v. 26, n. 2, p. 125-173, 23 jun. 2023. Wiley. http://dx.doi.org/10.1111/rmir.12243.
HUGH, Terry. Oscar Health – The Health Insurance Startup That Wants To Revolutionise Healthcare. Disponível em: https://www.the-digital-insurer.com/dia/oscar-health-health-insurance-startup-wants-revolutionise-healthcare/. Acesso em: 09 jun. 2024.
INSURTALKS. Susep anuncia a terceira edição do Sandbox para inovação no setor de seguros. Disponível em: https://www.insurtalks.com.br/posts/susep-anuncia-a-terceira-edicao-do-sandbox-para-inovacao-no-setor-de-seguros. Acesso em: 19 jun. 2024.
SUSEP. Open Insurance. Disponível em: https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/open-insurance. Acesso em: 15 jun. 2024.
TONG, Noha. Oscar Health growth ambitions: Doubled footprint, planned ICHRA products launch and more. https://www.fiercehealthcare.com/payers/oscar-health-growth-ambitions-doubling-its-footprint-planned-ichra-products-launch-and-more#:~:text=It%20projects%20the%20expansion%20would,share%20(EPS)%20in%202027. Acesso em: 09 jun. 2024.
Valuates Reports. Global Insurtech Market Insights and Forecast to 2028. Disponível em: https://reports.valuates.com/market-reports/QYRE-Auto-35M2175/global-insurtech. Acesso em: 09 jun. 2024.
é advogada do núcleo de seguros da Poletto & Possamai.
Ver todos os posts
Encontrou um erro? Avise nossa equipe!
O milionário mercado de seguros no Brasil está em ebulição com o desarquivamento do Projeto de…
"Esqueça tudo o que você sabe sobre seguros" [1]. Essa frase, criada em 2016, ainda hoje…
1. Introdução Na legislação brasileira, o contrato de seguro é aquele em que "o segurador se…
Apesar da cultura de gestão de riscos não ser disseminada no Brasil como em outros países…
1. Introdução É Natal. Com o Papai Noel e todas as celebrações, o fim de ano…
Consultor Jurídico 2024. Todos os direitos reservados.
ISSN 1809-2829
Posso ajudar?